Hai "concerti" piuttosto che un lavoro? Descrivi te stesso come libero professionista, imprenditore indipendente o lavoratore autonomo?
Per circa 41 milioni di americani quest'anno, la risposta ad almeno una di queste domande è sì, secondo la ricerca di MBO Partners. Costituiscono un terzo di tutti i lavoratori negli Stati Uniti, lavorando per se stessi piuttosto che per un datore di lavoro tradizionale. E entro il 2020, i loro ranghi dovrebbero gonfiarsi al 40% di tutti i lavoratori di età superiore ai 21 anni.
La ricerca rileva che i membri di questa "Economia Gig" sono generalmente più felici e più sani di quelli che sono tradizionalmente impiegati. Ma se ti contate tra loro, probabilmente vi manca la tradizionale rete di sicurezza cui ci riferiamo come benefici per i dipendenti - cose come un piano di assicurazione sanitaria sovvenzionato dal datore di lavoro, un piano di pensionamento, un'assicurazione comp del lavoratore e simili. E questa mancanza di benefici può avere conseguenze finanziarie. Uno su tre lavoratori indipendenti intervistati da MBO afferma che la pianificazione per la pensione è una sfida e il 40% ha espresso preoccupazione per i suoi benefici, in particolare l'assistenza sanitaria.
La soluzione, indipendentemente dal fatto che tu ti aspetti di rimanere un lavoratore indipendente a lungo termine, è trovare un modo per mettere insieme il tuo portafoglio di benefici.
Ecco cosa devi fare:
Inizia con salute
Certo, adesso, l'assistenza sanitaria è un po 'un punto interrogativo. Ma ciò non significa che dovresti puntare sull'acquisto di copertura per oggi e nel prossimo futuro. Ogni anno, più fallimenti sono causati da emergenze mediche non rimborsate di qualsiasi altro fattore. È meglio comprare la copertura per adesso - anche se dura solo un anno - piuttosto che affrontare il panorama sanitario di domani.
Ecco perché assicurarsi l'assicurazione sanitaria dovrebbe essere la tua prima priorità, afferma Noah Lang, CEO di Stride Health, un portale sanitario che abbina i lavoratori indipendenti - anche su piattaforme come Uber ed Etsy - con i piani più convenienti per loro. "Se non hai nient'altro, ma hai [assicurazione sanitaria], almeno sei coperto per il più grande rischio nella tua vita", dice.
Man mano che questo articolo viene pubblicato, non siamo nel periodo di iscrizione aperta - il periodo durante l'anno solare in cui chiunque può iscriversi a un nuovo piano sanitario attraverso gli scambi sanitari emersi dalla legge Affordable Care (i datori di lavoro hanno il loro periodo di iscrizione aperto ). È possibile iscriversi per la copertura se si dispone di un evento di qualificazione - perdere la copertura, sposarsi o divorziare e avere un bambino tutti qualificati. Altrimenti, dovrai aspettare fino alla caduta; Il periodo di iscrizione aperta dello scorso anno è iniziato il nov.
1 ed è durato sei settimane, e probabilmente puoi aspettarti un programma simile quest'anno.
In generale, comprare un piano significa scegliere un posto dove fare acquisti. Puoi passare attraverso gli scambi stessi tramite healthcare.gov, oppure puoi optare per un sistema che offre alcune indicazioni. Stridehealth.com è un'opzione. Freelancersunion.org è un altro. (E se ti stai avvicinando a sei cifre, potresti anche voler dare un'occhiata a MBOpartners.com, che va ben oltre i benefici dell'assistenza sanitaria per aiutarti con tutto, dall'incorporazione e alla gestione delle tue esigenze di back office.)
Quindi, devi scegliere un tipo di piano da acquistare. Le tue opzioni:
Un PPO, che non ti limita a fornitori di servizi sanitari in rete (o ti fa ottenere referenze per specialisti), ma ti addebiterà costi più elevati per i fornitori esterni alla rete
Un HMO, che in genere limita la copertura dei servizi medici agli operatori sanitari della rete con cui contraggono
Un piano sanitario altamente deducibile con un Conto di risparmio sanitario, in cui si paga la maggior parte degli appuntamenti e delle prescrizioni fino a quando non si incontra la franchigia e si utilizza l'HSA avvantaggiata dalle tasse per sostenere i costi.
Come si effettua la chiamata? Se sei in buona salute (e non stai pianificando di rimanere incinta in qualunque momento presto), l'acquisto del piano alto deducibile è probabilmente la strada da percorrere. Se si dispone di una condizione cronica (e come i medici che si vedono per questo), l'acquisto del PPO o HMO più costoso che copre più dei costi è spesso la mossa più intelligente. E nota: se sei un imprenditore indipendente creato come una società C, un HRA - un account di rimborso sanitario, che ti consente di contribuire significativamente di più degli HSA - può essere un modo ancora migliore per andare, dice Gene Zaino, CEO di Partner MBO.
Quindi, Assicurare il rischio di reddito
Penseresti che la pensione sarebbe il prossimo sulla lista. "Spesso è il secondo più desiderato, ma non il secondo più importante", afferma Lang. "Il rischio maggiore è che non puoi presentarti al lavoro, perché sei malato o ferito - o non puoi pagare un conto." Puoi assicurarti contro questa possibilità assicurandoti di averne almeno qualche migliaio via in risparmi di emergenza. Considerando che solo il 42 percento degli americani ha abbastanza soldi in assegni o risparmi per coprire un'emergenza di $ 400 (secondo la Federal Reserve), questa è un'area nella quale molte persone potrebbero usare del lavoro.
Un modo per aumentare tali risparmi è trasferire automaticamente una percentuale dei tuoi guadagni in risparmi. È possibile impostare trasferimenti automatici settimanali o mensili con la propria banca, ma in caso di pagamento irregolare questo potrebbe comportare problemi con lo scoperto. Potrebbe essere più facile risparmiare quando vieni pagato. Un'app come Tip Yourself rende tutto più semplice se puoi essere utilizzato come ricompensa per farti trasferire i fondi. Oppure, puoi provare Digit, un'app che calcola quanto puoi permetterti di risparmiare in base alla tua spesa e il saldo nei tuoi conti, quindi sposta automaticamente il denaro.
Finalmente, Deal With Retirement
Per quanto riguarda la pensione, anche se decidi di tornare al lavoro per un datore di lavoro tradizionale, quel contributo di $ 5, 500 Roth IRA che hai fatto quest'anno potrebbe facilmente valere $ 60.000 nel 2047. Forse di più.
Non è necessario un lavoro a tempo pieno per finanziare un conto di pensionamento e le opzioni dei liberi professionisti sono molte. Sia IRA che Roth IRA ti permettono di contribuire fino a $ 5.500 l'anno (o $ 6.500 se hai più di 50 anni), e SEP IRA (progettato specificamente per i lavoratori autonomi) ti consente di mettere via fino al 25 percento del tuo reddito, con un limite di $ 54.000 all'anno.
Ma Lang suggerisce di finanziare un conto di risparmio sanitario prima. La sua logica è sana. I $ 3, 460 che puoi contribuire per un individuo, o $ 6, 900 per una famiglia, sono come i contributi tradizionali o SEP dell'IRA, deducibili dalle tasse. Il denaro può essere investito per aumentare le imposte differite. Poi, in pensione, puoi usarlo per qualsiasi cosa (non solo per le spese mediche) pagando le imposte sul reddito sui prelievi. Ma a differenza degli IRA, puoi usare il denaro esentasse per le esigenze di assistenza sanitaria ogni volta. Se non hai un HSA o dopo averne finanziato uno, allora vai al menu degli IRA.
E proprio come un impiegato tradizionale può impostare il suo 401 (k) per dedurre automaticamente da ogni busta paga, così puoi anche trovare un modo per impostare e dimenticare i contributi regolari al tuo account di pensionamento.