Segreti IRA e come ottenere il massimo dai guadagni di pensionamento
Un conto pensionistico individuale, o IRA, può essere uno dei migliori investimenti nel tuo futuro. Tuttavia, ci sono molte incomprensioni su ciò che gli IRA sono, su come funzionano e su come trarre il massimo vantaggio da questo dipendente. Chiunque abbia più di 18 anni può aprire un account IRA attraverso il proprio datore di lavoro o la propria banca. È un'opzione che offre a tutti gli americani la possibilità di mettere da parte i guadagni da utilizzare durante i loro anni d'oro della pensione. Un IRA non è destinato a sostituire, ma piuttosto ad aumentare qualsiasi altro tipo di investimenti pensionistici e benefici che gli adulti lavoratori riceveranno una volta raggiunta l'età pensionabile.
10 cose da sapere sugli IRA
Quanto sai dell'IRA? Forse sei nuovo al concetto o hai sentito molti miti su come funzionano. Ecco i 10 principi fondamentali dell'IRA che devi conoscere per essere un investitore intelligente.
1. Inizia oggi
Gli studi hanno dimostrato che le persone spesso aspettano fino a quando non hanno tra i 30 e i 40 anni prima di iniziare a prendere sul serio i risparmi per la pensione. Secondo uno studio del 2017 condotto da Merrill Lynch e Age Wave, un terzo di tutti gli adulti (di età pari o superiore a 25 anni) non ha messo da parte risparmi per la pensione, e il 23% ha meno di $ 10.000 messi da parte per il futuro. Uno schiacciante 81 percento non sa nemmeno quanti soldi avranno bisogno di andare in pensione. Ciò è spaventoso se si considera che alcuni analisti ritengono che gli attuali benefici della sicurezza sociale saranno esauriti entro l'anno 2034.
Il momento è ora di iniziare a mettere una parte dei tuoi guadagni in un IRA. Metti il più possibile nella tua IRA per avere i fondi disponibili al momento del pensionamento.
2. Ci sono limiti annuali sui contributi
L'Internal Revenue Service (IRS) mette un limite ai contributi annuali, quindi per favore controllalo attentamente con il tuo pianificatore finanziario. Per l'anno fiscale 2017, i limiti del piano per un IRA tradizionale per un individuo sono $ 5, 500 con un'indennità di recupero extra di $ 1.000 per chiunque abbia più di 50 anni. Vuoi massimizzare i tuoi risparmi fiscali? Considera anche di contribuire con almeno $ 3, 500 al tuo conto di risparmio sanitario. Se si dispone di un conto di risparmio previdenziale sul posto di lavoro e di un IRA personale, i contributi combinati non possono superare gli importi approvati dall'IRS.
3. Esistono diversi tipi di IRA
Solo perché il tuo datore di lavoro offre un tipo di IRA non significa che sei limitato a questa scelta. In realtà, ci sono un certo numero di diversi tipi di piani dell'IRA tra cui scegliere. I tipi più comuni di IRA sono tradizionali e Roth. Inoltre, sono previsti piani interamente finanziati da dipendenti, interamente finanziati dai datori di lavoro o da una combinazione di ciascuno. La maggior parte dei datori di lavoro offre IRA che sono finanziati dai dipendenti e quindi dollari sono abbinati dalla società. Questi sono gli IRA più preferibili. Tuttavia, le aziende possono anche scegliere di richiedere ai dipendenti di finanziare i piani IRA e di offrire denaro extra alla fine dell'anno attraverso un programma SEP o di partecipazione agli utili.
Gli individui autonomi possono anche scegliere un IRA SEP o un IRA SEMPLICE per iniziare a risparmiare guadagni per la pensione, quindi non si limita solo a quelli con lavori tradizionali.
4. È possibile contribuire a un IRA per un coniuge giuridico
Un fattore spesso sottovalutato è che una persona sposata può anche contribuire con i fondi annuali massimi a un conto dell'IRA per il proprio coniuge. È chiamato IRA sponsale. Il coniuge non deve essere assunto. Questa opzione può sostanzialmente raddoppiare i guadagni di pensione di una coppia sposata. Ad esempio, una coppia sopra i 50 anni potrebbe facilmente mettere via $ 13.000 extra all'anno usando questo metodo.
5. Gli individui possono prolungare il loro tempo di investimento
Un'altra grande caratteristica dell'IRA è la capacità di continuare a investire fondi dopo il 31 dicembre di ogni anno. In effetti, molte persone contribuiscono con fondi aggiuntivi al loro IRA per ridurre la loro base imponibile entro il 15 aprile. Ciò significa che se devi pagare le tasse alla fine del 2017, puoi scegliere di investire questo importo nel tuo IRA ed evitare di pagare le sanzioni fiscali. Tieni presente che se hai preso in prestito denaro contro il tuo IRA ti verranno comunque imposte tasse locali e statali perché questo è considerato reddito.
6. Invece di incassare; Rotolare
No, non stiamo parlando di un cane qui. Se lasci un datore di lavoro con un fondo pensione di qualsiasi tipo ti verrà data la possibilità di incassarlo o di portarlo a un 401 (k) o all'IRA. È sempre preferibile trasferire i fondi direttamente sul tuo conto previdenziale con il tuo nuovo datore di lavoro per la tua banca. Se incassi i fondi, puoi aspettarti di pagare almeno il 30 percento in tasse amministrative e tasse. A seconda dello stato in cui vivi, potresti essere tassato di un ulteriore 10 percento alla fine dell'anno.
Il rollover dei tuoi fondi non li rende indisponibili, ma ti aiuta a conservare più soldi.
7. Lo zio Sam (eventualmente) ti farà usare l'IRA
È interessante da considerare, ma l'IRS farà sì che tutti gli individui di età superiore ai 70 anni utilizzino i fondi dell'IRA. Non possono continuare a guadagnare o accumulare dopo questa età. È possibile iniziare a disegnare fondi pensione di previdenza sociale all'età di 62 anni e continuare a lavorare a tempo parziale e contribuire all'IRA fino all'età di 70 anni e mezzo. Questo breve periodo può aiutare chiunque a recuperare il potenziale guadagno perso, ma è molto breve. È molto meglio avere un piano su come l'IRA sarà investito in età pensionabile.
Ad esempio, qualcuno che anticipa il pensionamento all'età di 62 anni potrebbe voler iniziare a guardare all'investimento in proprietà o in un altro tipo di ricchezza trasferibile - essere lasciato in eredità.
8. I beneficiari dell'IRA hanno regole diverse
Quando si tratta di beneficiari ci sono due regole separate. I beneficiari del coniuge hanno diritto all'intero ammontare dell'IRA meno il 10% di penale per il ritiro anticipato (se hanno meno di 59 anni e mezzo). Quando raggiungono l'età di 65 anni questa penalità scende a zero. Non-sponsos la pesca non viene emessa la penalità del 10 per cento. Questo è qualcosa da tenere in considerazione quando si sceglie un piano dell'IRA. Se qualcosa dovesse accadere a te hai un piano per il tuo coniuge per continuare al tuo attuale livello di reddito?
9. Le iscrizioni automatiche non sono sempre a tuo favore
È una tendenza crescente dei datori di lavoro aumentare la partecipazione ai fondi pensione richiedendo l'iscrizione automatica. Può sembrare facile ma ci sono alcuni rischi se non stai prestando attenzione. Il tuo denaro potrebbe essere messo in un fondo di data obiettivo che effettivamente aumenta il rischio. Puoi anche presumere che la percentuale di stipendio per cui ti sei iscritto è sufficiente per provvedere alla tua pensione. Entrambi questi scenari non ti serviranno. Leggere attentamente i documenti del piano prima di iscriversi e ricordare che si ha sempre la possibilità di rinunciare.
10. Un'IRA può proteggerti dai collezionisti di crediti
Se sei in grave debito e in considerazione della bancarotta, mettere i soldi in un IRA in primo luogo può proteggere i tuoi beni durante questo periodo. La maggior parte delle persone non si rende conto che il governo esclude fino a $ 1 milione di fondi detenuti in un IRA approvato. Non devi preoccuparti che i creditori arriveranno a bussare e prendere i tuoi soldi della pensione guadagnati duramente. È comunque sempre una buona idea uscire dal debito, così da poter godere pienamente della pensione.